儿童理财教育：不只是教孩子用钱那点事，它更关乎思维模式（底部附儿童理财教育书单）
随着经济的飞速发展，财商教育越来越受到全社会的重视。财商、智商与情商已经被教育学家列为“三商教育”。
而近日爆出的一系列校园贷乱象，则反映出一个严重的问题，财商教育的缺失已经开始阻碍孩子的成长，更会左右他们成年后的人生轨迹。由此看来，“钱”，这个些许忌讳的话题，学校和家庭必须正确应对。
那么，青少年财商教育到底应该教什么？怎么教？就在日前举行的第三届青年行嘉年华大会期间，“第一教育”记者对上海百特教育咨询中心总干事王胜进行了专访。作为国内第一家致力于青少年经济公民教育的非营利组织创始人，王胜对于儿童及青少年财商教育有着自己的独特见解。
上海百特教育咨询中心总干事王胜
儿童理财教育现状
都知道很重要 但怎么教？
20世纪80年代初，罗伯特·清崎(Robert Kiyosaki)在其书《富爸爸穷爸爸》中正式提出了财商的概念，从人的基本素质的角度进一步解释了理财教育。他认为，财商是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，其主要包括两方面的能力：正确认识金钱及其规律的能力，正确使用金钱的能力。
近年来，在中国，越来越多家庭也逐渐认识到财商教育的重要性。王胜以一组调查数据对比为例，在去年百特教育进行的一项全国范围的调查中，超过80%的家长认可财商教育对于儿童发展的重要性。而在2009年，王胜创办百特教育之初，这一比例仅不到10%。
“近几年，家长对于财商这一概念接纳程度越来越高。过去人们忌讳和孩子谈钱这个话题，但现在随着成人自身金钱观的改变，他们也希望把理财意识迁移到孩子身上，越来越多家长认为孩子需要理财教育。”
不过，王胜也指出，财商教育的一大现状是“都知道很重要，但都不知道怎么教”。截至去年，调查显示，只有不到20%的家长知道怎么对孩子进行财商教育。“所以说，目前国内的财商教育还有很大的提升空间。” 王胜说。
儿童理财教育误区
财商教育就是教用钱？
相比智商和情商，财商更依赖于后天培养养成。而财商教育，也是一件该“从娃娃抓起”的事儿。王胜告诉记者，从实际效果来看，5-6岁是比较适合进行财商教育启蒙的黄金年龄。
那么，对于对钱还没啥概念的小孩来说，财商教育到底要教什么？
“很多人觉得财商教育就是教小孩认识钱，或者进一步来说，教他们怎么用好钱。其实，这只是财商教育的一部分。” 王胜说。很多教科书可能从“货币从哪里来”开始教起，这完全是脱离生活的。对于孩子来说，更重要的是了解要完成一件事，它的“目标-资源-计划-行动”之间的因果关联，而这个过程其实就是财务中很重要的“目标-计划-预算”流程。
这个抽象的概念是可以通过一些趣味小活动来让孩子感知，王胜举了一个例子：
儿童理财教育案例
目标：
在幼儿财商活动中，先为孩子设定一个他们能够理解、并且喜欢的目标，比如做一个风筝、包一次饺子。
资源：
“目标”确定了之后，让孩子思考，要完成这个目标，需要哪些材料？比如包饺子需要买面粉、蔬菜、鸡蛋，做风筝需要布、纸、绳子、木条……这里的材料其实就是一种“资源”。
计划：
接下来，父母和孩子一起根据拥有的“资源”，制定达成“目标”的计划
行动：
最后，大家一起动手实施，完成这一目标
其实，理财的概念已经在这样一个小活动中初具雏形了：比如，如何制定一个合适的目标？如何盘点资源，做出合适的计划？
等孩子长大一些，他就会慢慢拥有规划自己零花钱的意识。比如他想做一个航模，他就会思考需要哪些材料？预算是多少？自己手头有的钱是多少？不够的话怎么办？需要借钱吗？然后，形成一份计划，最终实施。
“家长要让孩子有这样一套流程的意识，至于孩子在知识上有没有相应的储备，其实一点都不重要。” 王胜说，财商教育应该是从生活中来，回到生活中去，而不是强行灌输知识。随着孩子慢慢长大，他的抽象理解能力越来越强，他自然可以从直接经验中抽离出概念，概念变成逻辑，逻辑再变成指导其行为的理性思维模式。
当然，财商教育要教会孩子的远不止用钱那点事。
“在潜移默化中养成的思维模式是可以迁移到生活的方方面面的。” 王胜说，就以“制定目标”这个环节为例，其实就是一个很好的教育切入点。
目标制定和每个人的个体情况有关，对于儿童来说，怎么制定一个适合自己的目标？首先要认识自己的需求和能力，我现在是怎样的情况？拥有什么样的资源？
在王胜看来，当下教育之中，经常说的以“别人家的小孩”为目标就是“目标制定”中的不理性。不可实现的目标其实是“伪目标”，而这种伪目标往往是大人强加给孩子的。
有了合适自己的目标后，下一步就是根据手头资源，制定合适的计划去实现。因此，财商教育是一个环环相扣的理性教育过程，它形成的对孩子一生有用的能力。
学校怎么做？
融入管理、评价等环节
财商教育，贵在“做中学”。王胜表示，在做的过程中不要怕孩子失败。相反，在“钱”这件事上，孩子越早失败越好，小时候钱借多了还不了，因此哭了场鼻子，他就会记住这个教训，长大后就能减少“裸贷”这类悲剧事件发生的可能性。“关键是失败了，大人要帮助孩子反思改进，再计划执行。”
在这样的理念下，目前，百特教育已将全国20多所小学的校园打造成一个“虚拟市场”，里面设有银行、咖啡馆、电影院，孩子可以自己去经营这些场所。比如，孩子想要去电影院看电影，甚至想要个VIP座位，发现手头钱不够，就要想办法存钱。所有这些过程体验，无论孩子最终成功或者失败，都为他未来面临真实情境做好准备。
在王胜看来，财商教育进学校，未必是以一堂正儿八经的课的形式呈现，也不意味着只能在教室当中进行，学校可以充分利用原本已经存在的课外活动，只需把金钱观教育融入到当中。
比如，春游或者秋游是各大中小学都会组织的课外活动之一，同时学生对于这个活动的热情也是巨大的。学校可以充分利用春游或者秋游的组织对学生进行一番金钱观的教育，比如各班出游经费的管理可以适当让学生参与其中，出游时规定学生所带的食物须在多少金额以内，或者发放一定的经费让学生自行集体采购所需的食物。这样无形中不仅锻炼了学生对金钱的认识，而且还能让学生在消费上形成计划性的习惯。
“财商教育是可以和班级管理、德育评价等环节相互融合的。”王胜说，让学生自主计划、自主管理，也是培养他们规则意识和契约意识的一个很好的途径。
家庭怎么做？
从生活细处入手
国际儿童储蓄基金会的首席执行官Roeland Monasch曾表示，儿童理财教育75%应该发生在家庭。
那么，如今家庭中的财商教育现状如何？
以“压岁钱”为例，新春期间，孩子们动辄收到成千上万的压岁钱，那么这些压岁钱最终都到哪里去了呢？2015年，百特教育曾在全国范围内开展的一项调研发现，在压岁钱的支出分配中，大部分城市排名前三的是交给父母、存银行和和购文具。
在所访谈的部分学生中，仅有3例个案表示存银行是拥有自己的账户，在父母陪同和协助下参与将压岁钱存银行和对银行账户进行管理，其余个案均表示所填写的“存银行”仅是父母告知他们的处理方式，并无法确定压岁钱交给父母后，父母的具体管理和处理方式。
从全国平均数据来看，在本次调研中，学生所收到的压岁钱，有60.89%最终的流向的是父母的口袋。而且学生对于压岁钱的真实使用情况并不了解。
而在调查中，大多父母表示的确会要求孩子上缴或部分上缴。很多家长均表示这一做法的原因是因为现在孩子收到的压岁钱金额比较大，孩子不具备管理和使用的能力。但在问及既然孩子不具备相关能力，家长是否在相关能力上给予孩子一些有益的指导时，多数家长会提到将一小部分压岁钱给孩子自由支配，但基本没有提供有效的使用和管理指导。儿童理财教育
这样的矛盾该如何解决？
调研组建议，如果家长们还在以孩子小，不懂管钱为借口“没收”着孩子们的压岁钱的话，请务必自己先学会为孩子建立一本压岁钱收支本，将每笔压岁钱都记录下来；又或者，为孩子建立一个银行账户，与孩子共同管理这笔每年都会收到的“压岁钱”。
王胜建议，在家庭财商教育中，同样要秉持“做中学”的原则，从细处入手，帮助孩子养成良好的消费习惯。同时，财商教育的方法也可以迁移到学习、生活之中，构建一个整体教育体系。儿童理财教育
王胜还向父母们推荐了适合不同阶段孩子阅读的财商教育书籍，不妨收藏并分享：
儿童理财教育：幼儿园
1、贝贝熊系列：《学会理财》、《钱的学问》
作者：斯坦?博丹夫妇
斯坦先生是世界知名儿童行为学家
贝贝熊系列是童书界的常青树——畅销至今已余40年，进入了全球2.4亿个家庭。
2、《经济好好玩》（全39册）
作者：朴元培，韩国知名儿童图书、项目策划人
这套书共分为7个部分：节约和储蓄、消费、信用和投资、什么是钱、选择和竞争、工作和职业、经济游戏书。选取的都是日常生活中的常见场景，让孩子在自己所熟悉的环境和事情中明白各种概念和做法
3、《宝宝生活基本功》（全12册）
作者：克莱尔? 卢埃林，英国童书作家
这是一套从英国引进的学前教育经典之作。其中关于理财的内容，涉及孩子在生活中经常会遇到的和"钱"有关的问题
儿童理财教育：小学生
4、《妈妈，钱是什么？》（全6册）
作者：格里?贝利，英国知名童书作家
本书共6册，包括《钱的故事》、《金子》、《富有和贫穷》、《零用钱》、《银行里的钱》、《购物》，讲述了与金钱有关的方方面面
5、小公民幸福成长系列：《如何面对金钱》、《各行各业》
这套书每册之间有递进关系，分别以生存环境、生育、饮食、健康、职业、金钱为主题，讲述了与之有关的知识。
6、《零花钱大计划》
作者：安德鲁?克莱门斯，美国畅销书作家
这是一本和"零花钱"有关的儿童小说。
7、 《小狗钱钱》
作者：博多?舍费尔，德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家
这是一个理财启蒙主题的童话故事：小狗钱钱启蒙了12岁的小女孩——吉娅理财投资的意识，并一步一步教会她和钱打交道的方法，最终让小女孩帮助父母走出了财务危机。
儿童理财教育：中学生
8、《我是小老板》
作者：阿德利亚?里耐克，投资者商业日报（Investor 's Business Daily）的专栏作家。
这本书用轻松活泼的文字，教青少年在业余时间，根据自身的才能和兴趣开始创业，安排一个适合自己的经济计划，并有效管理。
9、《经济学家给孩子的信》
作者：马丁?霍斯，新西兰的投资大师
这本书是新西兰投资大师马丁?霍斯写给他 2006 年出生的外孙阿斯顿的信，作者希望阿斯顿长大后，能通过这些信，掌握一些投资理财的真理。
10、青少年版国富论：《经济与国家的故事》
亚当?斯密（Adam Smith）是英国苏格兰哲学家和经济学家，他所著的《国富论》发展出了现代的经济学学科，是每个经济学者必读的书。这本书是青少年版的亚当?斯密传记。它能让孩子的眼界从“小打小闹”地赚零花钱足足上升好几个台阶，甚至能改变孩子对“赚钱”的认知和理解。
儿童理财教育：适合家长
11、24堂财富课：陈志武与女儿谈商业模式
作者：陈志武，最具影响力的华人经济学家，也是一位关心孩子成长的普通爸爸。
《24堂财富课》收录了一位耶鲁教授与女儿之间，关于经济学中各种概念的讨论，是涉及商业模式的入门书籍。
12、《在星巴克要买大杯咖啡》
这本书的主题虽然是"经济"，但内容和我们的生活息息相关，所以看起来一点儿都不会觉得无聊。