作者：康凝 日期：2014-08-09 11:35:05
理财是一门艺术。生活中的吃穿住行用，处处是节省不下的花费。如今，越来越多的人意识到理财规划的重要性，那么究竟该如何合理地做好理财规划呢？
本书以理财规划为主旨，将教会你如何从记账做起，科学地进行理财；如何“算计”生活，懂得省钱、懂得花钱；如何投资、创副业，让钱生钱，越来越富裕；同时，本书还会告诉你人生需要投资，如何投资自己，规划好自己的人生，是每个人的必修课。
目录：
前言我们的困惑与从容，通货膨胀下的百味生活
第一章你关心自己的钱吗？
第一节谁偷走了你口袋里的钱？
第二节一出一进，保证你的现金流
第三节节俭理财是一种时尚自助餐
第四节专家给你的理财变奏曲
第二章做一个精打细算的账客
第一节不记不知道，记账好处多
第二节传统记账掌握财富流向
第三节网络小账本风靡的秘密
第四节动手给自己做一张理财规划表吧
第三章抠门有理—学学账客们的理财奇招
第一节低碳生活、理性消费——做快乐的“抠抠族”
第二节身心都健康，省钱快乐享生活
第三节节省小窍门，积少成多攒大钱前言我们的困惑与从容，通货膨胀下的百味生活
第一章你关心自己的钱吗？
第一节谁偷走了你口袋里的钱？
第二节 一出一进，保证你的现金流
第三节节俭理财是一种时尚自助餐
第四节专家给你的理财变奏曲
第二章 做一个精打细算的账客
第一节不记不知道，记账好处多
第二节传统记账掌握财富流向
第三节 网络小账本风靡的秘密
第四节动手给自己做一张理财规划表吧
第三章抠门有理—学学账客们的理财奇招
第一节低碳生活、理性消费——做快乐的“抠抠族”
第二节身心都健康，省钱快乐享生活
第三节节省小窍门，积少成多攒大钱
第四章算计生活，辨识消费误区
第一节合理消费—该省的不花，该花的不省
第二节你真的会用信用卡吗？
第三节摸透超市消费的玄机
第四章广开副业遍地生财，钱来也！
第一节网上开店是时尚
第二节做快乐自由的SOHO一族
第三节开动脑筋，兴趣爱好变财富
第六章合理投资——让钱生钱其实不难
第一节排排队，分果果—储蓄与投资怎么分配？
第二节合理储蓄—向银行要钱不手软
第三节股市，财富的天堂和地狱
第四节基金债券，放长线钓大鱼
第五节房地产—保值资产投资的首选
第七章预见30年后的自己，理财就是理人生
第一节做命运的推手，人生早规划
第二节最大的投资是自己，开启人生崭新旅程
第三节创业做自己的老板，你准备好了吗？
第四节它山之石，学习国外的理财高招
前言我们的困惑与从容，通货膨胀下的百味生活
一位美国历史学家说：“金融危机让炫耀财富时代结束。”民众消费对一个国家来说是个大矛盾：太少的消费，就没有内需，就没有发展；过度的消费，会导致个人困顿，会导致经济泡沫。
2008年突然而来的金融危机让很多人失去了工作，失去了收入，生活质量迅速下跌，而还没等大家缓过气儿来，通货膨胀又如猛虎而至。现在人们常说，看病难、上学难，住房难、这是“新的三座大山”，生活被它们压得喘不过气来，于是，中国的白领甚至金领们纷纷褪去浪漫和奢华，前赴后继得奔向“房奴”、“车奴”和“孩奴”。房价的一路猛涨，看病难看病贵的矛盾，呈现几何级数的增长的孩子抚养成本成了中国中产阶层的心头之痛，而这些也基本掏空了中层群体的口袋，架空了整个群体的利益和消费能力。中国的中产阶层渐成为一个被鼓吹出来的泡泡，看似美丽，实则一扎就破。
我们的生活状态也随之经济的变化产生化学反应，或许历尽波折我们走的更从容，或许在艰难中我们寻找和把握到更多机会，还有的，是被现实灼伤的伤痕累累的心。
让我来讲三个人的故事：
小青和老公在是大学同学，军训时一见倾心，四年一直沉浸在甜蜜爱情中，并说好一毕业就结婚。四年一晃而过，毕业不久，他们就履行恋爱时许下的诺言：一起回各自老家见爸妈，领结婚证让爱情上一层保险。
没有婚房，没有婚车，没有钻戒，没有婚礼，没有蜜月，他们非常赶潮流得“裸婚”了一把。婚后不久，他们一起到了南京，在公司附近租了一间不足30平米的小屋，又花了三天的时间把小屋装扮得浪漫温馨。身在异乡，他们是彼此唯一的依靠。
小青每次加班，老公都会把晚餐准备好等她，有时到公司接她。老公拉着她的手，他们像两个孩子一样一边走一边唱，甜蜜的歌声随晚风飘远。头靠在在老公的肩膀上，闭上眼睛，小青觉得一天的辛苦和委屈消失得无影无踪。小青的老公是个非常细心的人，每次出差都不忘给她捎当地特产，一块方巾、一个布娃娃、一条民族风的裙子…虽然不大，但是小青能感受到老公最自己的心意。休息日的时候，他们会把这些小礼物拿出来放在一起，老公如数家珍地说这个是在哪儿买的，那个又有什么特别的含义，小青觉得很幸福，珍惜。他们就这样相扶相携得一起在他乡打拼，婚后第二年，在小青生日那天，老公送给一盆芦荟放在电脑旁边防辐射，更令人意外的是，真正的礼物其实是在芦荟叶子上的那一枚钻戒，钻石发出的光芒熠熠生辉。婚后第五年，经过不懈努力和打拼，他们有房了，也有车了，接下来他们计划为家里添一个新成员了。
第二个故事，我是听朋友讲给我听的，听后不胜唏嘘。
华跟老公都是从农村考出来，读了上海的大学。他们是校园恋情，毕业后没有回老家留在上海。刚开始，他们租房子，每个月两个人的工资加起来减掉房租，还能存下一笔钱。看着一天天上涨的房价，他们把几年的积蓄拿出来，再向家里父母讨了些钱，亲朋好友借了些钱作为首付，又贷款买一套房，“光荣”地加入房奴一族后，既要还贷款，又要还朋友的钱，日子便过得捉襟见肘。
为了增加收入，他们工作之余都在外揽活做兼职，另一方面，则尽量节流能省就省。这样一来，在一起交流情感的时间就越来越少了。一开始，他们还互相安慰：“生活一定会好起来的，先苦后甜慢慢来。”经过努力，最初一两年还比较有效果，看着存折上账面的钱多起来，当初买房的借债也慢慢还清，他们很欣慰高兴。然而，2008年金融危机来了，2010年通货膨胀又来了，两人收入增加的速度似乎永远跑不过通货膨胀，随着物价上涨得越来越快，能存下来的钱也越来越少。日子过得更加身心疲惫，而且紧紧巴巴，贫贱夫妻百事哀，两人的矛盾在烦恼中越来越大，几年来他们都忙着赚钱交流更少了，心的距离越来越大。后来，他们甚至会因为一件小事动气，隔三岔五地吵架，总而言之，始作俑者还是钱，经济基础的不稳固，日子过得不顺气所以火气都大。与其相互折磨不如好聚好散，他们不得已选择结束婚姻。在爱情与金钱之间彷徨犹豫，或许很多人都曾经有过这样的困惑经历。他们吃散伙饭的时候感叹：我们之间的感情是真的，但现实更是残酷的。
活着，是我们来到这个世界的第一要义。但是我们更要好好得活着，活出滋味，活出精彩。
生活是琐碎的，却也是我们活着的意义。吃穿住用行，处处是节省不下的花费。况且每个人在不同生涯当中，还会碰到购车、购房、信用卡、股票基金、创业贷款等理财问题，稍不注意，就可能会付出高额利息，甚至破产背负难以承受的债务。理财是门学问，你想过如何科学使用金融商品或是让你的贷款利息更省吗？
有个朋友跟我说，他每天早晨醒来，第一件事就是计算自己欠了多少钱。房租、吃饭、应酬、和员工的工资等等。这样生活看似太紧张，但你是如何看待钱的呢？或许你也又过这样的体验：才刚在取款机提了2千元，跟朋友出去逛一趟，这2千块钱只过了过手就消失了，事后却找不出来钱到底花在哪里？
与其在每次无意识中花钱如流水，为何不在一开始就先盘算钱该怎么花，是否还有节省的余地？你知道如何确定什么是“必要支出”与“非必要支出”吗？你是否在持续坚持“当用则用、能省则省”的原则？你又知道怎样才能让自己的个人账单没有赤字吗？现在不妨就跟我们一起，坦诚面对自己的个人财务状况，了解理财原理，彻底摆脱月光族的梦魇一起脱贫致富吧。
第一节不记不知道，记账好处多
你是怎样的一个人呢？是还在上大学的学生还是刚刚参加工作的半月光族？或者你正在初建事业还需要经常借贷？也或者你是家庭主妇兼超级购物狂？
有没有经常将信用卡刷爆的经历？有没有被称作房奴加车奴加孩奴的综合者“白奴”？有没有觉得除了工资不涨什么都在暴涨？有没有每次出血大扫货后都会有点内疚下决心以后要省钱？有没有想到要存钱为自己攒第一桶金呢？有没有正在计划跳槽、结婚或者生baby？
如果以上的任何一点你的回答是肯定的话，证明你要开始记账啦。
老话说得好：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”。一直想省钱却不知如何下手，很多人都有这样的困惑。如果想知道自己的钱怎么来的怎么去的，掌握自己的财务状况，记账或许是一个很好的实用方法。通过记帐可以了解自己的收入水平，收入方式、消费项目，把一段时间的收支情况列表化，一目了然，这样就可以清楚明了得知道自己的财物收支现状，审视日常消费合理与否，避免无谓的花费，并随时调整自己的支出情况以平衡自己的收入。
要想成为有钱人，首先必须培养一种知足常乐的心态。要明白，罗马不是一天建成的，富足不是一天形成的，我们一夜暴富成为暴发户的几率跟买彩票中五百万差不多，所以还是沉下心长期一点点积累吧。每天记账就能让我们养成一个好习惯，它是生活致富的第一步。正所谓穷则思变，变则通，通则达。了解自己的窘境正是思变的前提，觉省和起步的开始，记账可担当此责任。随着物质财富的积累和丰富，越来越多人都已意识到理财规划的重要性，但他们又不知从何下手，该如何合理做好理财规划。如果真的不知道该怎么做，那就从记账开始吧！
理财是为了什么？理财最终是为实现人生的美好目标和愿望。人的欲望是无穷的，多种多样的，但不管社会还是个人可利用的资源却是有限的。清楚记录自己每天每周每月收支情况，达到能衡量个人财务状况为标准，能够衡量就必然能够了解自己目前的财富水平，能够了解就必然能够改变存不下钱的境况。因此，在理财之初，详细、明了得记录自己的收支状况是十分必要的，不要遗漏，不要人为增加或减少，逐笔记录每一笔收入和开销，并在月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。一份好的记录可以让你衡量当下的经济地位，只有如此，才能有效改变不合理的理财行为，衡量接近目标所取得的进步。记帐看似是有些琐碎的生活习惯，但坚持下去就可以每月帮你砍掉不少不必要开支，相反，如果你不记帐而随手乱花钱，就永远困惑于为什么每个月的钱都不够花，甚至还不到月底就银行卡就空了，那么你永远是个贫困户而攒不出第一桶金。记账还可以帮助作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。月光族们如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。唯有清楚自己的辛苦钱流向哪里了，该不该花出去，确切地掌握支出，才能改正坏毛病，延续好习惯。如果没有收支基本信息，搞不清楚该在什么地方花钱什么地方不该花钱，不知如何合理安排钱财的使用在花费上做出合理的改变。
记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭经济来源基本固定，收入数目变动不大，因此家庭预算主要工作是做好支出预算。支出预算分为可控预算和不可控预算，不可控预算包括房贷利息、公用事业费等，这些花费很难减少或去掉，而每月的日常家用开销、交际、交通等费用则是可以掌控的。有理财专家说，其实每个人对自己家庭在某一固定时间内的支出都有大概的估算，但如果没有记帐并控管支出的金额，很多人到了月底会发觉支出往往比预想的多很多。如果想节流，就必须从可控预算入手，对这些支出好好计划，合算、合理地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，才能快捷高效地实现理财目标。
记账可以改善消费习惯。通过记账了解自己每天各方面的支出，不会出现想用钱时却发现囊中羞涩，却不知道钱花哪去的窘境。除了每天详细记录当日支出外，最好还要养成固定时间集中整理，分类分批的找出挥霍源头。知道自己哪些是非必要花费，改善消费习惯，经过时间的积累，必将会有更多的钱可以用来实现自己的理财规划。
很多花钱习惯大手大脚的人都认为自己每月没有超支就已经非常不错了，还谈什么结余，存款。试试这样每个月先把贷款、饭费、交通通讯费，水电网费作为固定支出扣除，剩下的钱用于各种临时消费项目支出，尽量缩减控制这部分支出，也许就会慢慢存下钱来。
回想一下，你是否有这样的经历：在记账理财之前，沉迷于商场或者淘宝的各种打折优惠活动，其实也许你只是想双袜子，最后却禁不住低折扣的诱惑，像捡大白菜一样豪爽得刷卡买下一堆可能回家就得束之高阁的衣物；或者出门经常以车代步，不是公交车和地铁，而且出租车。记账之后就会对每次消费行为都考虑一番，每次做月末和年末总结的时候必然会进行一番反思，一直坚持，到以后消费前的犹豫盘算已经成了一种习惯。面对种种诱惑不着急出手而是深思熟虑做出取舍，最后总会有意想不到的收获。
你还没有记帐吗？那就从现在开始吧，省钱永远不嫌晚。不再月光，不再欠债。一个动作坚持重复三周以上，就会成为一种习惯；继续坚持重复三个月以上，就逐渐内化成为你的一个稳定习惯，记账也是如此。所以，建议你，要想管理自己的财政情况，第一步就是要记账，并把它培养为一种你的生活习惯。
如今，记账已成为一种时尚。
“你赚的钱不是你的钱，你存的钱才是你的钱。”这是一些记账网站的宣传语。现在，过日子记账不再是中老年人的“专利”，花钱总比赚钱快，物价总是比工资涨得快的窘状让更多年轻月光族和生活压力沉重的白领们开始寻求“生存突围”的最佳方式，他们不约而同得加入了“账客一族”。不管是传统纸笔记账还是电脑在线记账都被人们重新追捧起来。
在一些网站上，有网友还通过网络日志方式记账，并跟其他网友互换居家过日子的省钱方法窍门。他们通过“晒”花销，交流理财困惑的方式，逐渐改掉随意消费的坏习惯。也有相当数量的人还通过一些专业记账软件将某段时间的家庭财务收支数据制作成财务分析图表，以此研究自己的财务情况是否合理，并为以后的个人理财制定相应规划。
据粗略统计，我国“账客”目前的人数保有量在千万以上。淘宝网曾针对其会员做过调查分析，其中有６０％的有记账需求。不管是单机版记账软件还是在线记账网站，用户群都在以两位以上的增速迅猛向前发展。
据悉，这个快速增加的庞大群体主要成员是集中在25至35岁之间的青年白领，他们往往刚毕业、刚买房、刚结婚、刚生孩子等，收入来源稳定且单一，但是上有老下有小而且对外部经济环境的依靠性比较。这部分人肩负着的生活压力和社会重担，所以有较强烈的记账理财需求。传统观念里，静下心负责柴米油盐这些鸡毛蒜皮的记账事好像大多是女性。然而，相关数据显示，在网络记账网站中，男性账客会员却比女性账客略多。据某网站统计，其男性会员目前约占总会员数的55％，比女性数量还高10个百分点左右。一些调查发现，男性更乐意去规划自己的生活和收支，与女性感性消费为主不同，他们属于理性消费者，同时，日益加重的社会竞争等外部因素使得男性的生活和精神压力比女性更大，所以他们的记账理财需求和欲望更为明显强烈。
理财专家认为，理财每个人都应该尽量做到，尤其是低收入人群更要具备理财观念并付诸实践，不着手理财，不多的辛苦钱就会悄悄跑了，很难进行有效的资本积累。在暂时没有办法“开源”的前提下，“节流”就是最好的理财攒钱办法。
传统的记账方式好还是网络记账好？
传统的纸笔记账理财方式更多强调的是“省钱”，网络记账则多了份交流探讨，以及对记账意义的重新认识。账客们认为省钱只是记账的直接结果，而其最重要目的是为了提升生活品质。他们通过记账、晒账以及交流学习寻找到省钱和提高生活质量的平衡点，于是有人提出了“记账就是记人生”的理财新观念。
其实，甭管什么方式记账只要能够省钱，记得方便有意义，并活得快乐，有意义就够了。现在生活本来就够纠结了，何必这些细枝末节上计较呢，是吧。
记账贵在坚持。
曾有报道说有人坚持记账几十年，把生活打理的井井有条。现在就业生活压力大、通货膨胀、物价飞涨工资却停滞不前等种种原因，迫使不少人加入了进账大军，建立自己的账本每天坚持记账，希望通过这种方式掌握自己钱花的流向。俗话说：你不理财，财不理你。很多人看了理财方面的书籍或经济节目后，一时心血来潮，也都想跟着记账、建立家庭理财规划，一时间，各种单机版记账软件、记账网站如雨后春笋般蜂拥而起，大家一哄而上以建立个人记账账单为风尚，但是有的人只是赶潮流并不是为了理财，所以坚持几个周甚至几天新鲜劲儿一过就以各种理由放弃了。有人觉得记账太千篇一律了，每天的支出都大致这些，记起来意思不大。有人不敢正视自己花钱如流水的惨不忍睹。所以宁愿选择继续过着无意识用钱的生活。
其实，记账是比较简单的一个动作，关键是在持久。记账的目的不是为了让自己心惊肉跳，也不是为了赶时髦，而是通过记录每日的收支情况对自己的某段时间的经济情况有一定了解，并做好个人理财和长远规划。
因此，记账贵在坚持。既然开始了，就一定要坚持一段时间，对自己有效果。其实记账是琐事中的琐事，却成了过日子的不可或缺的内容，割不了，舍不下。记账也是在记录自己的生活，是吧！接下来的篇章，将为你分别介绍一些传统记账和网络记账的方法。
第二节传统记账掌握财富流向
钱是挣出来的还是省出来的？俗话说“开源节流”，因此挣钱重要，省钱也非常重要。我们老一辈人就非常注意节流，几乎家家都有本记账本，一页页纸上密密麻麻记满了日常收支开销。
小林的母亲是淄博电厂的退休职工，原来一直负责财务工作，对记账理财非常有心得。母亲从70年代起就开始了家庭记账生活，从简单的作业本到笔记本已经攒下一厚摞，早期的账本已经破旧发黄。四十年不间断地记账让小林一家的家庭日常生活开支梳理得井井有条，并攒下一定的积蓄。靠着对有限收入的精打细算，父母赞助小林前段时间又买了一套房子作为婚房。受母亲的影响，如今，小林两口子也自然而然继承了记账生活，并真切感受到记账对生活的好处。对于记账的好处，小林总结为：明白花钱、合理规划、定时汇总、克制冲动。
现在年轻人在生活中总是会与数字打交道，写数字、看数字、分析数字。在下班的空闲中，用数字记录生活中的点滴也是一种活法。数字反映出来的内容让人看到的是充实的生活，踏实的日子，这就是记账的愉悦感。有些人很小就有记账的习惯，从自己拥有零花钱开始，总有个精致的小账本在身边，记录收到多少压岁钱和零花钱，家里给的钱花到哪儿了。参加工作后，记账内容则变成自己的收入，自己消费多少，用在什么地方，给了父母多少，可以节省多少，定期为自己做一个消费统计单，对自己手中的资金流动状况一目了然，也是给自己一个交代，对自己一段时期的生活有个总结。结婚成家后，多了个人挣钱，生活来源多了，同时也多了个人花钱，消费的项目也多了起来，开门七件事，几乎时时刻刻都得花钱，记账也成了必须的行为。刚结婚的前几年，现实问题浮出水面双方的成长环境、生活习惯、花钱的习惯等都有不同，对钱的支配想法当然也不同，包括吃穿住用行、孝敬父母等方面都会多少产生些分歧。还好有记账的习惯，两人对不上账目了拿出账本一看就能知道钱到底怎么花了。清官难理的家务事，但是有了账本，生活就会变得清晰明朗，矛盾就更少了，夫妻在不断磨合中相互理解包容，生活越来越融洽。
记账中有很多的技巧，也有很多方法，因人而异。
一、教你几招传统记账的技巧
１.概略记录记账法
日常生活中的花费是相当琐碎的，能够逐项记录当然最好，不过如果嫌记账太过零碎要耗费很长的记录时间，也可以仅记录大略支出，不必非精确到小数点三位以后。例如，一日三餐的总花费是50元，那么，一个月的伙食费即可记录为1500元（50×30=1500）。其他支出项目也可比照这种做法记录，例如贷款、水电费、上网费等，简化记账的名录、记录重点，就容易养成习惯维持下去。这种方法比较记账比较快，也容易计算，对于时间紧或没有耐心的你是最适合的，不过要在账本上记清楚具体开销，别记得太乱太简单以至于自己都看不明白哦。
２.分门别类记账法
也就是流水账般的对每项消费一五一十逐条记载，后面最重要的工作就是分类。每日开销的账目可以在纸上临时记录，等有时间再分门别类用表格等方式整理出来，至于统计和计算可以借助电脑或计算器。将账目总结分类的工作不用天天都做，每个月用一天调节处理就可以了。在月初或月底，也可以在发工资的当天，把上个月的收入与开支做个总的整理，同时也可估算下一个月的开支预算。
３.信封记账法
这是最值得向大学生或者刚毕业的你推荐的一种记账形式。所谓的“信封记账法”就是把每月的消费预算分为很多信封来执行，在每月对收入进行消费分配的时候，可以自我规划将可能产生的费用分配到多个信封里，包括储蓄信封、日常消费信封、房租信封、房贷信封等等，每次支出的同时在信封上记录流水账，单项费用超支从其他费用信封中支出，储蓄信封尽量少动，一直保持至养成习惯不用储蓄信封为止。
４.定额记账
现在的家庭记账一般都是“流水账”，其实这是一种比较消极的事后理财态度，如果大手大脚，只有到结算时才会切实的看到，让自己大吃一惊。那么，到底要怎样记账才能起到积极的指导作用呢?“定额记账法”，不妨试一试，现在的家庭常用的“流水账”记账法其实就是一种定额记账，不过是按照月收入而进行的月定额。但目前大部分家庭消费的基本时间单位并不是月，而是天，所以如果在月底结算对家庭消费实际的控制力不大，定额记账的初衷也就没有体现出来。如果把定额放在在每天必须的支出上，就会有另一种景象了。
定额记账要求在扣除各项必要的费用之后，要确定出本月的闲杂生活费用预算，然后平均出每天的定额数目。在记账的时候，不但要把日常支出记录清楚，而且要把每天的支出与日定额费用之间的差额累加到下一天的平均定额上。这样在账面上出现的数字，不但能告诉我们已经花费了多少，而且还能够告诉我们可以花费多少。这种方式记账就可以避免家庭消费记录上的盲目性，能把浪费和节约的情况第一时间反映出来，提醒记录者如何调整出合理的消费细则。
“三栏式”记账法示例